Millones de estadounidenses pronto podrían ver reducir sus facturas de tarjetas de crédito después de que la Oficina de Protección Financiera del Consumidor finalizara el martes una regla federal que limita los cargos por mora a $8 por mes, que dice que el cambio permitirá a los hogares ahorrar $10 mil millones por año.
Los cargos por pagos atrasados se han convertido en una importante fuente de ganancias para los emisores de tarjetas de crédito, generando más de $14 mil millones en 2022, según datos de la oficina. Una norma impuesta por la Reserva Federal en 2010 tenía como objetivo limitar las tarifas, pero permitía ajustes por inflación, una disposición utilizada por los emisores de tarjetas para aumentar sus tarifas mucho más allá de los costos reales en los que incurren cuando los pagos llegan tarde, dijo la oficina.
Esto permitió a las compañías de tarjetas de crédito “cosechar miles de millones de dólares en cargos no deseados de los consumidores estadounidenses”, dijo Rohit Chopra, director de la oficina. «La regla de hoy pone fin a los días en que las grandes compañías de tarjetas de crédito se escondían detrás de la excusa de la inflación mientras aumentaban las tarifas de los prestatarios y aumentaban sus propios resultados».
La nueva restricción limita a los emisores a una tarifa de $8 a menos que puedan demostrar que necesitan cobrar más para cubrir sus costos reales de cobranza. Sólo se aplica a los grandes emisores que tienen más de 1 millón de cuentas abiertas, pero la agencia estima que la regla cubrirá el 95% de los saldos pendientes de las tarjetas de crédito.
Se espera que la norma se publique pronto en el Registro Federal y entre en vigor 60 días después.
Los grupos profesionales del sector bancario se oponen ferozmente a esta norma y corren el riesgo de presentar una denuncia para intentar bloquearla.
Ian Katz, director general de la firma de investigación Capital Alpha Partners, predijo que la demanda se presentaría «en un distrito favorable donde la industria corre el riesgo de que se retrase la implementación de la norma mientras se revisa el caso».
El Bank Policy Institute, un grupo comercial, dijo que la justificación de la norma por parte de la oficina del consumidor no cumplía con el «análisis y evidencia razonados» requeridos por la Ley de Procedimiento Administrativo, que rige la elaboración de normas por parte de las agencias.
«Dadas las múltiples lagunas y deficiencias de la norma, su destino probablemente se resolverá en un tribunal federal», dijo Greg Baer, director ejecutivo del grupo comercial. «Todos los consumidores que paguen a tiempo ahora pagarán más, y los prestatarios de ingresos bajos y moderados que corren un mayor riesgo perderán cierto acceso al crédito».
Lindsey Johnson, directora ejecutiva de la Asociación de Banqueros de Consumidores, otro grupo comercial, señaló un análisis de la oficina que reconocía que los emisores de tarjetas podrían «ajustar otras tarifas o tasas de interés para recuperar cualquier pérdida de ingresos», como una indicación de que la regla podría tener un efecto negativo. . afectar a los titulares de tarjetas.
Y añadió: “Al normalizar los pagos atrasados con tarjetas de crédito, la administración está poniendo en riesgo la salud financiera de los consumidores. »
Los defensores de los consumidores acogieron con satisfacción el cambio. La oficina del consumidor “fue calculadora” al explicar cómo calculó el límite de la tarifa de $8, dijo Lauren Saunders, directora asociada del Centro Nacional de Derecho del Consumidor. «Así es como se logra una buena regulación basada en datos».
La norma final llega poco más de un año después de que la oficina del consumidor publicara una versión preliminar para comentario público. La versión final se acerca bastante a la propuesta anterior.
Es probable que el presidente Biden destaque la nueva norma en su discurso sobre el Estado de la Unión el jueves. Su administración ha hecho de la ofensiva interinstitucional contra lo que llama “tarifas basura” un esfuerzo emblemático.
La agencia de Chopra ha acogido esta campaña con celo, apuntando a las tarifas que considera excesivas a través de una serie de medidas coercitivas y propuestas de nuevas restricciones. En enero, la agencia comenzó el proceso formal de adopción de una nueva regla que reduciría los cargos por sobregiro a $14 o menos, desde el estándar actual de $35.
